Почему государство не либерализирует банковский рынок?
В своем прогнозе на 2021 год рейтинговое агентство S&P выделяет три основных фактора риска для банковских систем развивающихся государств: ухудшение качества активов по мере отмены послаблений регуляторов, геополитические факторы и настроения инвесторов. Опубликовано на сайте БизнесЦензор.
Особые акценты исследователи делают на высокие риски, связанные с большой долей в кредитном портфеле малого и среднего бизнеса, особенно сильно пострадавшего от пандемии.
Речь идет о кафе и ресторанах, репетиторах, ивент-индустрии, локальном производстве продуктов питания, одежды и так далее.
Постепенный переход оффлайн торговли в онлайн повлечет за собой изменения в формате залоговой недвижимости.
Неопределенность и потенциальные долгосрочные эффекты пандемии приведут к структурным изменениям в секторе коммерческой недвижимости.
Упрощенно говоря, рыночная ценность торговых площадей в залоговой недвижимости снизится, а доля складских помещений и логистических центров увеличится.
Общая структура рисков для банков в развивающихся странах уместна и для Украины с поправками на наши местные особенности.
В первую очередь речь идет о принятии законопроекта, призванного привести нормы украинского законодательства согласно международным стандартов.
Так законопроект №6273 относится к сфере банковского права и, в том числе, имплементирует в Украине директиву 2014/59/ЕС Европейского парламента и Совета.
Почему этот законопроект важен? В данный момент таким образом в Украине можно вывести банк с рынка, а вернуть ему возможность заниматься финансовой деятельностью — нет.
Указанная выше евродиректива создает для ликвидированного банка правовую возможность восстановить свою деятельность как финансового учреждения с возможностью заниматься, например, торговлей ценными бумагами, инвестиционным консалтингом и прочим.
Почему это важно для частного и юридического лица? Устойчивость банковского рынка и доверительные отношения между банкирами и государством влияют на качество предоставляемых банком услуг.
Поясняю. Акционеры украинских коммерческих банков с осторожностью смотрят на свои кредитные портфели и не спешат выдавать кредиты малому и среднему бизнесу.
Причина — непонятная позиция НБУ и ФГВФЛ по количеству банков на рынке и невозможность восстановления деятельности после возможной ликвидации.
«Банкопад» 2015-2016 годов в Украине кроме видимой пользы (ухода с рынка банков-помоек) создал главный риск для потенциальных акционеров — невозможность положиться на государство в случае временного снижения ликвидности.
Драконовские меры, применяемые к банкам со временно пониженной ликвидностью, выраженные в его скоропостижной ликвидации, должны быть сбалансированы.
Государству следует думать не только о том, что банк для него сделал, но и о том, что государство сделало для банка.
Добавим сюда ситуацию с конкуренцией между банками. Чем выше конкуренция, тем комфортнее условия для клиентов. Чем меньше в Украине банков, тем выше вероятность картельного сговора и усложнения условий кредитования как для частных лиц, так и для бизнеса.
Заместитель главы НБУ Екатерина Рожкова недавно сообщила, что доля неработающих кредитов (NPL) в украинских банках по состоянию на конец 2020 года составил 42%, что на 6 процентных пункта ниже аналогичного показателя 2019 года (48%).
Совершенно точно, по итогам 2021 года NPL в Украине вырастет. Виной всему коронавирус и вызванные им локдауны.
Повторюсь, что малый и средний бизнес, а также частные дебиторы столкнулись с трудностями. Снижение доходов у целых секторов бизнеса (особенно — у сферы обслуживания) повлечет за собой увеличение неработающих кредитов для банков.
Однако помимо уменьшения доли NPL уместно изучать количество не выданных кредитов. Этот показатель тоже показывает состояние банковского рынка, потому что дает понимание отношения банков к своим потенциальным заемщикам.
Насколько можно им доверять, насколько их залоговые активы соответствуют запрашиваемым кредитам и так далее.
Детального изучения требует рынок «черного кредитования». Речь идет о взаимоотношениях двух частных лиц, суть которых сводится к передаче денег от кредитора дебитору в обмен на переписанное имущество дебитора.
Такая деятельность не регулируется банковским правом и отследить ее затруднительно, но возможно. Например, по той же переписи прав на активы по формуле «от лица А к лицу Б, потом обратно от лица Б к лицу А».
В сухом остатке мы имеем три пункта, необходимых для улучшения банковского климата в Украине.
Считаю, что необходимо:
- Имплементировать евро директиву, позволяющую банкам после погашения своих задолженностей и возвращения ликвидности продолжать заниматься финансовой деятельностью. Это можно сделать, приняв законопроект № 6273. В частности, в презентации своей деятельности ФГВФЛ делает акцент на том, что результатом использования директивы 2014/59/ЕС в том числе станет возможность восстановления деятельности банка.
- Пересмотреть деятельность, штат и функционал Фонда гарантирования вкладов физическим лицам. На сегодняшний день — это убыточная организация, берущая деньги в кредит у Минфина и продающая собственность банков ниже рыночной стоимости.
- Разрешить деятельность кооперативных банков как в Польше, направление деятельности которых — кредитование местного малого бизнеса. О чем я писал своей предыдущей колонке. В каждом ОТГ может быть свой кооперативный банк.
Разрешение перечисленного позволит либерализировать банковский рынок и автоматом повлечет за собой заинтересованность инвесторов в кредитовании частных лиц и бизнеса.
Запуск денег в украинскую экономику оживит ее, создаст новый бизнес, новые рабочие места и способствует созданию экспортной экономики для привлечения в Украину иностранных денег, которые нам нужны.
Владимир Клименко